10 лет назад 10 октября 2008 в 0:12 75

Ты заплатишь за все

Автор: Сергей Трошин

Всего лет пять назад посещение банка было бы сплошным мучением – жуткие очереди злобных пенсионеров, духота узких коридоров и бездарная потеря времени. сегодня ситуация, конечно же, не в пример лучше, но грамотный пользователь и вовсе может забыть, что это такое – посещение банка. ведь большую часть операций можно осуществлять удаленно – через интернет.

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

Действительно, какой смысл носить в банк квитанцию на квартплату, стоять в очереди, дрыгаться по дороге в пробках, тратить на все это свое личное время, если ничто не мешает буквально за пять минут перевести деньги с одного счета на другой через интернет? Ведь именно по поводу подобных регулярных платежей и приходится чаще всего посещать банки. Тем более, что такую услугу сегодня предлагают практически все серьезные банки. Кстати, как раз для ее подключения все-таки придется хотя бы один раз явиться в банк. Но зато есть неплохая вероятность, что в следующий раз вы выберитесь в банк не раньше чем через год – например, для продления сертификата, который будет вам выдан для обеспечения безопасности при работе через интернет. Впрочем, в ряде случаев даже новый сертификат можно получать через Сеть, либо обойтись без него – все зависит от реализации конкретной системы.
Но польза для клиента банка не только в экономии времени и отсутствии необходимости вручную заполнять бумажные квитанции. При работе с интернет-банкингом можно сокращать и материальные издержки. И не только за счет того, что больше не придется тратиться на транспорт, добираясь до офиса банка. Дело в том, что многие транзакции в этом случае становятся заметно дешевле – если раньше с вас снимали комиссию за каждую операцию, то при работе через интернет, например, за тот же безналичный обмен валюты, комиссия может быть либо существенно ниже, чем в офлайне, либо вовсе нулевая. Или еще один пример – при оплате товаров банковским переводом не снимается 5% налог с продаж. Так что выгода налицо.
За саму услугу интернет-банкинга обычно приходится платить, но расценки порядка 30 рублей в месяц ничто по сравнению с теми удобствами, которые получает клиент. Дело в том, что интернет-банкинг, несмотря на существенные начальные расходы по запуску сервиса, выгоден и самому банку – разгружаются его офисы, снижаются затраты на операционистов, да и обслуживание подобной системы существенно ниже, чем даже банкоматной сети (в частности, отсутствуют траты на инкассацию, страхование и т. п.). Специалисты утверждают, что себестоимость розничной операции, проведенной в отделении банка, в 5-10 раз выше (!), чем такой же операции, выполненной онлайн.
Следующий момент – скорость обслуживания малого бизнеса. Думается, не один бухгалтер проклял все на свете, простаивая полдня в очередях из-за банальных платежек. Интернет-банкинг полностью устраняет эту проблему. Да и возможность круглосуточной работы со своим счетом из любого места, в любой день недели, независимо от праздников и выходных особенно важна для бизнесменов, например, работающих на внешних рынках – негативное влияние часовых поясов на их финансовую деятельность становится минимальным. Но и обычному человеку круглосуточный контроль счета или возможность оперативно скинуть деньги на мобильник будут не менее полезны.
Однако, оплата стационарной, мобильной, международной и междугородной связи – это лишь один из самых распространенных вариантов применения интернет-банкинга. Банки сегодня предлагают своим клиентам буквально не отрывая попы от домашнего кресла оплачивать коммунальные услуги и электроэнергию, страховые взносы, пошлины и налоги, штрафы ГИБДД, услуги интернет-провайдеров, спутниковых охранных систем и коммерческого телевидения (да и вообще – оплачивать практически любые счета), пополнять счета на пластиковых карточках, блокировать карты и открывать новые, конвертировать валюту, оплачивать покупки в интернет-магазинах, погашать кредиты, пополнять электронные кошельки платежных систем (WebMoney и др.), работать на рынках ценных бумаг, производить внутри– и межбанковские переводы, пользоваться системами типа Western Union, открывать депозиты, получать выписки по счетам и доступ к истории платежей и так далее. Проще сказать, чего нельзя делать удаленно. В сферу мобильного банкинга не попадают разве что операции с наличными и все, что связано с обязательной проверкой документов – открытие счета, осуществление вкладов, получение больших кредитов и т. п. Впрочем, таких задач становится все меньше и меньше.
И все это обычно делается буквально в несколько кликов – по уже готовым шаблонам, так что вводить вручную номера счетов и разводить прочую бюрократию в случае регулярных платежей не требуется. Если же банк пока не в курсе какого-то платежа, который вам приходится осуществлять ежемесячно, то современные системы предоставляют возможность создания и сохранения индивидуального шаблона, чтобы в следующий раз не приходилось вводить все реквизиты заново. Деньги же в случае стандартных операций-шаблонов чаще всего проводятся практически мгновенно – то есть как только вы скинете деньги на мобильник, они в течение минуты поступят на ваш счет у сотового оператора. Коммунальные платежи поступают получателю обычно не позднее следующего рабочего дня, и лишь платежи по произвольным реквизитам могут идти дня три, причем тут все обычно зависит от оперативности получателя.
Конечно, у разных банков установлены различные системы интернет-банкинга, порой весьма существенно различающиеся по своему функционалу. В одной системе максимум, что вы получите – информацию по своим счетам, в другой – сможете оплачивать все основные типы регулярных платежей, а в третьей – получите чуть ли не весь комплекс банковских услуг вплоть до кредитования. Наибольшее распространение сейчас получили как раз системы второй категории, так что в основном банки предлагают своим клиентам достаточно полный и весьма схожий комплекс услуг. Тем не менее при выборе подходящей именно для вас системы интернет-банкинга стоит интересоваться в первую очередь следующими основными вопросами:
– все ли счета, с которыми вы намерены работать, будут доступны через интернет?
– можно ли добавлять в систему свои шаблоны регулярных платежей?
– будет ли у вас возможность управлять вашими пластиковыми картами, переводить с них деньги на счет, отправлять с них платежи?
– обеспечивается ли отображение в реальном времени состояния ваших счетов?
– как быстро проходят деньги при внутрибанковских операциях, при пополнении пластиковой карты, при оплате интересующих вас услуг, скорость прохождения каких типов платежей зависит от времени суток и выходных дней?
– сколько стоит подключение услуги интернет-банкинга, есть ли абонентская плата, имеются ли оплачиваемые отдельно услуги, каковы комиссии при выполнении различных операций?
– имеется ли круглосуточная служба поддержки?

БЕЗОПАСНОСТЬ

Несмотря на утверждения о стопроцентной безопасности интернет-банкинга, проблемы тут пока существуют, и весьма реальные. Причем не только со стороны потребителей услуги, но и со стороны банка – достаточно вспомнить недавнюю историю с машинистом московского метро, который из-за технического сбоя получил возможность переводить себе деньги с общего ссудного счета банка, ставшего почему-то доступным на его личной страничке системы веб-банкинга. Этот товарищ успел таким образом ссудить сам себе аж 85,5 млн. рублей!
Разумеется, если подобные ошибки встречаются у профессионалов и разработчиков подобных систем, то что уж говорить о пользователях, компьютеры которых очень часто – питомник вирусов и троянов. Защита таких клиентов в какой-то мере ложится и на плечи банка.
И тут применяются все самые последние технологии. Во-первых, это полное шифрование передаваемой информации (обычно – по протоколу SSL) и электронная цифровая подпись. Причем сейчас ее использование уже не привязывает пользователя к одному компьютеру, имеются решения, позволяющие получить доступ к счету в любом месте, не устанавливая специальные программы. Существуют варианты с повторными запросами со стороны банка на проведение операции – то есть по одному из альтернативных каналов связи (e-mail, телефон) вас просят подтвердить транзакцию. Вместо устаревшей пары логин/пароль для авторизации в системе используются стретч-карты с одноразовыми кодами доступа, генерирующие одноразовые коды брелки и даже мобильники, на которые банк высылает одноразовые пароли. Плюс к этому коду пользователь может добавлять еще и свой личный ПИН-код, который не знают даже в банке. Все это защищает как от перехвата секретной информации в процессе ее передачи по линиям связи, так и от перехвата на компьютере пользователя с помощью кейлоггеров и троянов. А если учесть еще и возможность установки лимита по каждой операции (например, в $100), то можно быть достаточно уверенным, что даже при самом наихудшем раскладе серьезного ущерба удастся избежать.
Если же на стороне банка будет еще и пользователь, который постарается устранить все уязвимые места в своей системе, то интернет-банкинг действительно можно будет считать стопроцентно надежным. Тут в первую очередь рекомендуется обязательное использование современного и мощного антивируса и файерволла, способного выявлять руткиты, трояны и кейлоггеры. Так, в Kaspersky Internet Security 2009, например, появилась виртуальная клавиатура, позволяющая логиниться в системах, подобных интернет-банкингу, без риска перехвата паролей. Подобные же экранные клавиатуры, на кнопки которых надо нажимать мышкой, нередко предлагают и сами банки, просто встраивая их в интерфейс своей системы. Кроме того, в настройках браузера желательно отключить автоматическое кэширование веб-страниц (хотя бы – защищенных). А входя в систему интернет-банкинга, обязательно надо обращать внимание на то, включено ли на данной странице шифрование – об этом должен говорить префикс https:// в начале адреса (если там http://, то шифрование не используется) и значок замочка в адресной строке Internet Explorer 7, плюс браузер не должен выдавать сообщений о просроченности или ошибках сертификата. Протестировать SSL-соединение можно, например, по адресу: https://www.fortify.net/sslcheck.html.

Не стоит забывать и про проникающий последнее время повсюду фишинг – многие антивирусы имеют сегодня антифишинговый компонент, да и браузеры изначально умеют выявлять фишинговые сайты. Если же в вашем Internet Explorer 7 фишинг-фильтр выключен, то при заходе на сайт банка поставьте себе за правило каждый раз обязательно проверять его вручную: Tools – Phishing Filter – Check this website. И никогда не открывайте сайт своего банка по ссылкам, полученным через почту или баннерным – вводите его вручную или сохраните в “Избранном”.
Старайтесь работать со счетом по-возможности только со своих домашних компьютеров и коммуникаторов – на рабочем ПК и тем более в непонятном интернет-кафе может быть какая угодно зараза. До и после работы со счетом перегрузите браузер, а лучше – весь компьютер.
Никогда и никому, в том числе сотрудникам банка, не сообщайте свои логин и пароль для входа в систему, ПИН-код и другие конфиденциальные данные. Тем более – не пересылайте их по электронной почте. Банк никогда не будет просить прислать ему ваши пароли! Не храните их в явном виде на устройствах, которые можете потерять, или которые у вас могут украсть (например, на телефоне). Обращайте внимание на скорость реакции системы – ваши транзакции должны отражаться в ней с задержкой никак не больше часа, в противном случае немедленно звоните в банк. Наконец, своевременно обновляйте установленное прикладное ПО, антивирус и операционную систему – на Windows Update есть смысл заходить почаще.

WAP И SMS-БАНКИНГ

Говоря о дистанционном банковском обслуживании в целом, не стоит забывать о таких частных случаях интернет-банкинга, как работа через WAP и SMS. Работа со счетом через мертворожденный WAP, как и следовало ожидать, до сих пор не прижилась, а вот SMS-банкинг выглядит привлекательно. Возможностей в данном случае, конечно же, будет гораздо меньше, но главное тут не функциональность, а надежность и оперативность. Находясь где угодно и когда угодно, только лишь с помощью своего коммуникатора или даже обычного телефона через удобный мидлет вы в реальном времени сможете узнать о пополнении счета или снятии с него денег, проверить баланс, скинуть деньги на счет сотового оператора. Вам кажется это несущественным? Вот вам подлинный случай, приключившийся со мной этим летом.

По дороге на очередную пресс-конференцию понадобилось мне снять деньги со счета. Не долго думая, я завернул к ближайшему банкомату, расположенному прямо у входа в банк, вставил карточку, проверил состояние счета, запросил нужную мне сумму на выдачу, забрал выскочившую кредитку и уже протягивал руку к щели банкомата, из которой вот-вот должны были выпрыгнуть заветные купюры, как банкомат отключился! Это был номер, я вам скажу… Что делать? Списались со счета деньги или нет? Мне даже чек агрегат не успел выдать. Бежать искать другой банкомат, чтобы проверить счет?
Но в эту же секунду пришла SMS – деньги со счета все-таки сняты! Но я-то их не получил – довольно приличную сумму заглотила дефектная железяка. Пришлось заворачивать в банк, объяснять ситуацию, писать заявление, звонить в службу поддержки. В результате все разрешилось удачно – после ревизии банкомата мои деньги без какого-либо моего дальнейшего участия были найдены и возвращены на счет. А что было бы, если бы я не получил вовремя информации об их ошибочном списании? И не поспешил бы в банк предъявлять претензии? Скорее всего, работники банка все же разобрались бы, но наверняка на это ушло бы гораздо больше времени и нервов, и как минимум пришлось бы ехать туда, где мне выдали эту карточку.
Да и в повседневных ситуациях SMS-банкинг более чем удобен. Я, например, уже забыл, когда последний раз пользовался автоматами для сброса денег на мобильник. Небольшое JAVA-приложение, установленное на самом обычном телефоне, позволяет мне в любой момент оплачивать не только свою сотовую связь, но и переводить деньги со своего счета в банке на телефон жены. А при желании таким же точно образом – буквально в несколько кликов, можно оплачивать и целый ряд других услуг (НТВ+, “Стрим”, “Акадо”, “Космос-ТВ” и так далее в зависимости от вашего банка) – все определяется тем, что вы указали в заявлении на подключение “мобильного банка”. И все это, в отличие, скажем, от тех же автоматов по приему платежей, без каких-либо комиссий – вы оплачиваете только саму услугу “мобильного банка” плюс обычную цену эсэмэски при отправке того или иного запроса.

И, наконец, последний нюанс, демонстрирующий важность оперативного SMS-доступа к своему счету. Заблокировать карту в случае ее утери или обнаружения мошенничества после ее “засветки” на неблагонадежном сайте (а SMS вам приходят практически в ту же секунду, как снимаются деньги с вашего счета) проще и быстрее всего именно через SMS (причем это возможно и в роуминге). Вернее, через все то же JAVA-приложение, которое предоставляет банк, и которое само формирует необходимые SMS-команды, пользователю же надо лишь следовать понятному визарду. И, кстати, даже если вы потеряете ваш телефон (а SMS-банкинг привязан именно к вашему телефонному номеру), то нашедший его не сможет серьезно вам навредить, если доберется до этой программы – переводить с ее помощью деньги на произвольные счета нельзя. Работа возможна только с теми адресатами, которые вы указали при составлении договора. Впрочем, в ряде вариаций подобной услуги предусмотрен и пароль на пользование программой, а Сбербанк, например, сотрудничает с сотовыми операторами, которые предоставляют даже специальную SIM-карту пользователям “мобильного банка”, что, во-первых, повышает уровень безопасности, а во-вторых, позволяет в будущем расширить спектр организаций, за услуги которых можно будет скоро платить прямо с мобильника.

БУДУЩЕЕ

Интернет-банкинг развивается очень активно – по сути, на данный момент лишь немногие банки не работают через Сеть. И есть все основания ожидать, что перечень услуг, которые смогут получать пользователи в удаленном режиме, в ближайшие годы будет только расти. Так, эксперты ожидают развития интеграции между различными типами удаленного доступа. Например, если вы сформировали собственный список платежей с помощью мощного и удобного веб-интерфейса системы интернет-банкинга (квартплата, оплата детсада, телефон), то сможете без проблем перенести его в систему WAP– или SMS-банкинга. В результате на мобильнике останется только указать тип операции (по номеру, или выбрав из списка) и сумму, которую необходимо перевести. Кроме того, будет расширяться спектр услуг и организаций, в пользу которых можно будет перечислять деньги, просто выбрав получателя из списка – в первую очередь это всевозможные “госплатежи” типа штрафов ГИБДД. Появится возможность прямо в режиме онлайн выбирать тип кредита и тут же его оформлять. Наконец, ничто не мешает интегрировать интернет-банкинг с самыми различными сервисами, например, предоставив пользователю возможность заказа и оплаты авиа– и железнодорожных билетов. И все это не выходя из дома, не тратя время и нервы на стояние в очередях!

Реализации
Реализации систем интернет-банкинга могут быть самыми разными. Некоторые системы интернет-банкинга требуют для своей работы инсталляции на ПК пользователя специальных программ, в результате чего он оказываетеся привязан к своему компьютеру. Другие системы работают непосредственно через браузер, в виде подгружаемых java-апплетов или даже просто как чистый HTML, что позволяет работать со своим счетом из любого интернет-кафе. По мере того, как растет популярность данного сервиса, предпочтение все больше отдается простым и понятным для самого неподготовленного клиента веб-интерфейсам.